Der Rechner ermittelt Monatsrate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan eines Ratenkredits und zeigt, wie einmalige Kosten den effektiven Jahreszins erhöhen.
| Monat | Rate | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|
So wird gerechnet
Rate = Betrag × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1) mit i = Sollzins ÷ 12 und n = Zahl der Monate. Der Effektivzins ist der Jahreszins, bei dem der Barwert aller Raten dem ausgezahlten Betrag entspricht.
Annuitätenrate und Tilgungsplan aus Sollzins, Betrag und Laufzeit; effektiver Jahreszins nach der Barwertmethode der Anlage zu § 16 PAngV. Rechte bei vorzeitiger Rückzahlung und Verzug nach §§ 497, 498, 500, 502 BGB (abgerufen am 14.09.2026). Zinssätze sind Ihre Eingaben.
Hintergrund
Nach der Hälfte der Laufzeit ist mehr als die Hälfte der Schuld noch offen
Bei 10.000 €, 60 Monate Laufzeit und 6,0 % Sollzins – den Startwerten des Rechners oben – sind nach genau 30 Monate, der exakten Hälfte der Zeit, erst 46,3 % der Kreditsumme getilgt. Die Restschuld liegt bei 5.373,31 €, also 53,7 % statt der erwarteten 50,0 %. Halbiert ist die Schuld erst in Monat 33 von 60 – und in der ersten Hälfte der Laufzeit fallen bereits 73,3 % aller Zinsen an.
Die Rate bleibt gleich, ihr Innenleben nicht
Ein Ratenkredit als Annuitätendarlehen zahlt über die gesamte Laufzeit dieselbe Monatsrate. Was sich verschiebt, ist die Aufteilung dieser Rate: Am Anfang ist die Restschuld hoch, also ist auch der Zinsanteil hoch und nur ein kleiner Rest tilgt. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld ein Stück, also sinkt der nächste Zinsanteil, und mehr von der gleich hohen Rate tilgt. Bei 10.000 € über 60 Monate zu 6,0 % Sollzins sind in der ersten Rate 25,9 % reiner Zins, in der letzten Rate noch 0,50 %.
Diese Verschiebung ist bekannt. Weniger bekannt ist, wie stark sie sich auf die Restschuld zur Mitte der Laufzeit auswirkt – und dass sie mit Zins und Laufzeit systematisch wächst.
Wie schief die Mitte tatsächlich liegt
Halbe Zeit müsste naiv halbe Schuld bedeuten. Das stimmt nur ohne Zins: Fließen keine Zinsen, tilgt jede Rate exakt denselben Betrag, und nach 30 Monate von 60 Monate steht die Restschuld exakt bei 50,0 %. Sobald ein Zins dazukommt, kippt das Bild – und zwar mit jedem Prozentpunkt mehr.
| Sollzins | Rate | Restschuld nach 30 Monate | Halbiert in Monat |
|---|---|---|---|
| 0 % | 166,67 € | 4.999,90 € (50,0 %) | 30 / 60 |
| 2 % | 175,28 € | 5.124,80 € (51,2 %) | 31 / 60 |
| 4 % | 184,17 € | 5.249,21 € (52,5 %) | 32 / 60 |
| 6 % | 193,33 € | 5.373,31 € (53,7 %) | 33 / 60 |
| 8 % | 202,76 € | 5.496,85 € (55,0 %) | 33 / 60 |
| 10 % | 212,47 € | 5.619,24 € (56,2 %) | 34 / 60 |
| 12 % | 222,44 € | 5.740,94 € (57,4 %) | 35 / 60 |
| 15 % | 237,90 € | 5.921,00 € (59,2 %) | 36 / 60 |
Bei 6,0 % Sollzins, der Voreinstellung des Rechners, sind zur Halbzeit noch 53,7 % offen statt 50,0 %, und die tatsächliche Halbierung fällt erst auf Monat 33 – drei Monate später als die Kalenderhälfte. Bei 15 % Sollzins sind es schon 36 Monate bis zur Halbierung, sechs Monate später als die Zeitmitte.
Der Effekt wächst mit der Laufzeit
Derselbe Mechanismus verschärft sich, je länger der Kredit läuft, weil die Zinsen mehr Monate lang auf eine hohe Restschuld wirken können. Bei unverändert 6,0 % Sollzins:
| Laufzeit | Halbe Laufzeit | Restschuld dort |
|---|---|---|
| 24 Monate | 12 Monate | 5.149,53 € (51,5 %) |
| 36 Monate | 18 Monate | 5.224,27 € (52,2 %) |
| 60 Monate | 30 Monate | 5.373,31 € (53,7 %) |
| 84 Monate | 42 Monate | 5.521,59 € (55,2 %) |
| 120 Monate | 60 Monate | 5.742,62 € (57,4 %) |
Über 24 Monate sind zur Halbzeit noch 51,5 % offen, über 120 Monate bereits 57,4 %. Ein längerer Kredit tilgt in seiner ersten Hälfte also nicht nur absolut, sondern auch relativ weniger von der Summe, die er insgesamt zurückzahlt.
Wo die Zinslast tatsächlich anfällt
Dieselbe Schieflage zeigt sich bei den Zinsen selbst. Von den 1.600 € Gesamtzinsen des Beispiels oben fallen 1.173,21 € – 73,3 % – bereits in der ersten Hälfte der Laufzeit an, obwohl dort genau die Hälfte der Raten gezahlt wird. Der Grund ist derselbe wie oben: Zinsen berechnen sich aus der Restschuld, und die ist in der ersten Hälfte im Schnitt deutlich höher als in der zweiten.
Alle Werte dieser Seite stammen aus demselben Tilgungsplan, den der Rechner oben Monat für Monat berechnet – hier nur einmal vollständig durchgerechnet statt nur für die ersten zwölf Monate angezeigt. Wer die Zahlen nachprüfen will, muss oben nur 10.000 €, 60 Monate und 6,0 % eingeben, den Tilgungsplan weiterblättern und Monat 30 mit der Restschuld hier vergleichen.
Was das für die Praxis bedeutet
- Eigenkapital, das über den Kredit entsteht: Wer ein Fahrzeug oder eine Anschaffung zur Hälfte der Kreditlaufzeit weiterreicht oder beleiht, hat weniger Schuld abgebaut, als die verstrichene Zeit vermuten lässt. Im Beispiel oben sind es 3,7 % Prozentpunkte mehr Restschuld als die naive Rechnung „halbe Zeit, halbe Schuld" ergibt.
- Zeitpunkt einer außerplanmäßigen Zahlung: Weil frühe Raten überproportional aus Zinsen bestehen und die Restschuld in der ersten Hälfte am höchsten ist, spart ein zusätzlich getilgter Euro am Anfang der Laufzeit über die Restlaufzeit mehr Zinsen als derselbe Euro gegen Ende – dort, wo die letzte Rate im Beispiel oben nur noch 0,50 % Zins enthält.
- Vergleich mit der reinen Kalenderzeit: „Ich bin zur Hälfte durch" sagt über eine Annuität wenig aus. Aussagekräftig ist allein die Restschuld aus dem Tilgungsplan, nicht der Anteil der verstrichenen Monate.
Was diese Rechnung nicht abbildet
- Außerplanmäßige Tilgungen. Der Rechner oben kennt kein Feld dafür; jede Zeile dieses Artikels geht von planmäßigen Raten ohne Sondertilgung aus.
- Kosten und effektiver Jahreszins. Diese Seite vergleicht ausschließlich die Restschuld innerhalb eines einzelnen Kredits. Wie einmalige Kosten den effektiven Jahreszins verändern und wie sich zwei Angebote unterschiedlicher Laufzeit vergleichen lassen, steht im verwandten Artikel zum Kreditvergleich .
- Variable Sollzinsen. Gerechnet wird mit einem über die gesamte Laufzeit unveränderten Sollzins, wie ihn auch der Rechner oben voraussetzt.
- Rundung auf den Cent. Jede Monatsrate im Tilgungsplan wird auf den Cent gerundet; über 60 Monate kann sich das auf wenige Cent summieren. Die Kontrollrechnung ohne Zins zeigt das oben: 50,0 % statt der theoretischen 50,0 %.